{"id":2593,"date":"2021-04-27T15:05:37","date_gmt":"2021-04-27T13:05:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.crescitalia.com\/?p=2593"},"modified":"2024-10-11T17:15:25","modified_gmt":"2024-10-11T15:15:25","slug":"divieto-cessione-credito-perche-e-unoccasione-persa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.crescitalia.com\/en\/divieto-cessione-credito-perche-e-unoccasione-persa\/","title":{"rendered":"Divieto cessione credito: perch\u00e9 \u00e8 un’occasione persa"},"content":{"rendered":"
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Colpite come lo sono oggi dal credit crunch, le PMI italiane vedono nello smobilizzo dei crediti commerciali un canale essenziale per la conti<\/strong>nuit\u00e0 del loro flusso di cassa<\/strong>, anche tenendo conto dei ritardi dei tempi di pagamento a cui devono far fronte, ben maggiori della media europea di 50 giorni. Che si tratti di una modalit\u00e0 di finanziamento destinata a essere sempre pi\u00f9 fondamentale per la tenuta dell’ecosistema imprenditoriale del Paese \u00e8 evidente, ma esistono tuttora delle resistenze al suo utilizzo, tra cui il divieto di cessione credito<\/strong> che alcune aziende impongono nei contratti con i propri fornitori.<\/span><\/p>\n

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I benefici della cessione del cr<\/span><\/strong>edito, anche per il debitore<\/span><\/strong> <\/span><\/h2>\n

Digitale, innovativo, efficace, uno strumento come l’<\/span>invoice trading<\/span><\/strong> \u00e8 strettamente vincolato alla possibilit\u00e0 di cedere i crediti commerciali da parte delle imprese senza la quale non si pu\u00f2 in alcun modo procedere. Tra tutte <\/span>le opportunit\u00e0 di finanziamento oggi a disposizione delle PMI, dai Fondi garanzia MCC ai prestiti concessi per decreto a seguito della pandemia, la vendita fatture si distingue dalle altre soluzioni anche per l’assenza di controindicazioni connesse alla cr<\/span>escita del debito. Riuscendo a incassare in pochi giorni il 90% dell’importo della fattura ceduta e il restante 10% al saldo, una PMI migliora sia il proprio <\/span>capitale circolante<\/span><\/strong> che i rating bancari senza intaccare la capacit\u00e0 di credito n\u00e9 sua n\u00e9 del debi<\/span>tore perch\u00e9 questo tipo di operativit\u00e0 non \u00e8 soggetta alla<\/span> segnalazione alla Centrale Rischi<\/span><\/strong>. Consapevoli dei vantaggi anche lato ceduto, alcune aziende hanno concesso una deroga sulle clausole di <\/span>divieto cessione crediti<\/span><\/strong> nei loro contratti di fornitura ma<\/span> nella maggior parte dei casi esse permangono, bloccando un circolo virtuoso di finanziamento che porterebbe vantaggi all’intera economia.<\/span><\/p>\n

I motivi del divieto cessione credito<\/h2>\n

Al di l\u00e0 <\/span>dell<\/span>‘<\/span><\/strong>incedibilit\u00e0 oggettiva dei crediti<\/span><\/strong><\/a> <\/span><\/strong>che sopraggiunge quando sono personali, oppure vantati verso lo Stato e la PA(anche in questo caso tuttavia derog<\/span>abili) oppure ancora per stipendi, pensioni o salari dei dipendenti di Pubbliche Amministrazioni, ci sono casi in cui vige il divieto cessione crediti semplicemente perch\u00e9 inserito negli accordi di natura commerciale tra debitore e fornitore. Perch\u00e9 questa<\/span> clausola? Imposta dall’azienda debitrice, essa pu\u00f2 nascondere alcune ragioni sulle quali oggi, in un panorama di credito per le imprese fluido e in continua evoluzione, varrebbe la pena di soffermarsi.<\/span> <\/span><\/p>\n

Molte societ\u00e0 dimensionate e strutturate, corporate o<\/span> a partecipazione pubblica, spesso pongono il <\/span>vincolo di incedibilit\u00e0<\/span><\/strong> per abitudine, anche ritenendo pi\u00f9 agevole gestire i pagamenti col proprio fornitore mantenendo cos\u00ec un rapporto diretto. Dietro al <\/span>divieto cessione credito<\/span><\/strong> pu\u00f2 anche esserci il timore d<\/span>i incorrere in complicazioni di tipo amministrativo perch\u00e9 se venisse venduto ogni volta ad un soggetto cessionario differente le anagrafiche dei pagamenti sarebbero da aggiornare di continuo con un conseguente appesantimento dell’attivit\u00e0 di ufficio. Ci s<\/span>ono dei casi in cui le aziende debitrici si aprono alla <\/span>cessione del credito <\/span><\/strong>ma con un \u201cma\u201d, precisando la natura dei soggetti coinvolti: solo banche e intermediari finanziari autorizzati.<\/span><\/p>\n

Perch\u00e9 cambiare idea sul divieto cessione credito<\/h2>\n

Un “no” <\/span>risoluto a tutti gli altri soggetti che offrono la possibilit\u00e0 alle PMI italiane di vendere le proprie fatture per evitare una crisi di liquidit\u00e0 \u00e8 alquanto limitante e forse vale la pena di fare dei distinguo tra gli attori del mondo finanziario e fintech<\/span> a cui il divieto cessione credito \u201cblocca la strada\u201d. Nel panorama odierno ce ne sono alcuni che ad esempio coinvolgono come cessionari solo <\/span>soggetti istituzionali<\/span><\/strong> che operano o attraverso fondi vigilati da Banca d’Italia e Consob oppure attraverso SPV (s<\/span>ociet\u00e0 di cartolarizzazione ex L. 130), a loro volta controllati da Master Services regolarmente iscritti e vigilati.<\/span> <\/span><\/p>\n

In questo caso, oltre ad una certa sicurezza sulla seriet\u00e0 del loro operato, visto il grado di vigilanza a cui sono sottoposti, si hanno an<\/span>che altre \u201crassicurazioni\u201d che potrebbero far fare retromarcia ai debitori che hanno imposto il <\/span>divieto cessione credito. <\/span><\/strong>Prima di tutto quella riguardante la certezza che il cessionario non vada a frapporsi nei rapporti tra cedente e debitore garantendo q<\/span>uindi il mantenimento dell’elasticit\u00e0 dei loro rapporti e la conseguente fluidit\u00e0 nella gestione delle fatture che resta immutata. Quanto alla preoccupazione legata all’appesantimento amministrativo per un eventuale continuo cambio di soggetto che acquista<\/span> il credito, nel caso di piattaforme di vendita fatture che lavorano con operatori istituzionali si pu\u00f2 contare su una certa continuit\u00e0. Il cessionario nel 99% dei casi finisce per essere sempre lo stesso perch\u00e9 avviene una sorta di <\/span>fidelizzazione dei forn<\/span><\/strong>itori <\/span><\/strong>e l’aggiornamento delle anagrafiche di saldo fatture si ridurrebbe ad una semplice sostituzione una tantum. Maggiori scocciature e non solo amministrative potrebbero sopraggiungere a seguito di un continuo cambio di fornitore \u201ccausa fallimento\u201d che \u00e8<\/span> quello che si vuole andare ad evitare che accada togliendo le clausole di divieto cessione credito e permettendo alle aziende di finanziare il proprio flusso di cassa in modo continuo e virtuoso ottimizzando in tal modo la fidelizzazione dei propri fornit<\/span>ori.<\/span> <\/span><\/p>\n

Non ultimo il vantaggio per il debitore del non appesantimento della propria PFN grazie all\u2019assenza di segnalazione in Centrale Rischi.<\/span><\/p>\n


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\n\"New<\/a><\/span><\/span>
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